Le PER est un placement financier qui permet à tout individu de se constituer une épargne retraite pendant sa vie active. Se déclinant en deux catégories, le PER accueille des versements volontaires récupérables au moment de la retraite sous forme de rente ou de capital.
Comment gérer un PER ?
Le PER individuel est un contrat d’épargne retraite pouvant être alimenté par des versements volontaires. Les modalités de gestion du contrat sont au choix. On retrouve la gestion libre et la gestion pilotée. Dans la gestion libre, le titulaire du PER peut librement choisir les supports, la répartition de l’épargne et l’arbitrage. Il sera seul aux commandes de son épargne. Cette solution convient à ceux qui s’y connaissent en marchés financiers et qui possèdent une expérience solide en matière d’investissement. La gestion pilotée ou « sous mandat » correspond au mode de gestion d’office lors de l’ouverture d’un PER, sauf mention contraire du titulaire. La gestion pilotée est recommandée aux débutants et aux personnes trop occupées pour gérer eux-mêmes leur épargne retraite. Dans le dernier cas, la gestion pilotée est idéale puisque les décisions concernant le PER doivent être prises au moment opportun. Déléguer la gestion à un professionnel de l’investissement est nécessaire.
Quid sur l’investissement en gestion pilotée
Lors d’une gestion pilotée, l’investissement est réalisé sur des produits présentant les meilleurs rendements possibles. Malgré ces rendements importants, le pilotage du plan épargne retraite reste individualisé, puisque le gestionnaire respecte le profil risque de son client. Ce dernier peut alors choisir la stratégie d’investissement qui lui plaît le plus, et par la suite, confier la gestion du portefeuille à un professionnel. On retrouve également une variante de la gestion sous mandat, qui est la gestion pilotée à horizon. Dans cette variante, le gestionnaire effectue des investissements sur des produits aux rendements très élevés, mais qui sont plus risqués. Le risque est d’autant plus accentué lorsque l’horizon de retraite est encore loin. Par la suite, la part dédiée aux produits les plus à risque diminue au profit de supports plus sûrs, au fur et à mesure que l’horizon de retraite approche.
Sortie du PER en capital ou en rente ?
La sortie en capital permet au titulaire de liquider intégralement son épargne. Cette manœuvre est généralement choisie pour permettre l’acquisition d’une résidence principale. Il faut faire attention lors de la sortie en capital puisqu’une seule mauvaise gestion peut égrener la totalité du capital. Concernant la sortie en rente, elle convient surtout aux personnes souhaitant améliorer leur retraite en percevant des revenus réguliers supplémentaires. La rente versée est calculée lors de la liquidation du PER, sur la base de l’espérance de vie moyenne. Opter pour ce mode de sortie requiert d’être en excellente santé et de ne pas accumuler ou multiplier les facteurs de risques comme l’obésité, le tabagisme, l’alcoolisme et la sédentarité. Les personnes ayant eu une carrière longue et qui ont exercé un métier pénible ne devraient pas opter pour la sortie en rente puisque leur état de santé ne leur permettrait pas de profiter d’un taux de rente avantageux.
