Le crédit à la consommation est un mode de financement très prisé par sa souplesse, au niveau de la durée ou du montant. De nos jours, environ 27 % de la population française souscrivent à ce crédit pour financer leur projet.
Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un type de prêt pour financer un projet à titre personnel. Il est régi par le Code de la Consommation en ses articles L312-1 et suivants. Pour souscrire, l’intéressé doit se rendre auprès d’une banque ou d’un organisme financier contrôlé et régulé par les autorités bancaires. Dans certains cas, la souscription peut se faire auprès d’un commerçant qui peut prendre diverses formes. Il peut être une grande enseigne, un concessionnaire auto ou une société de vente par correspondance. Dans cette optique, le client traite, non pas avec un banquier, mais avec un salarié de la société de distribution. On compte 3 catégories de crédits à la consommation : le crédit affecté, le crédit non affecté et le crédit renouvelable.
Le crédit affecté
Le crédit consommation affecté ne peut être débloqué que sur présentation du justificatif d’achat d’un bien spécifique ou d’une prestation de service. Le débiteur n’a pas le droit d’utiliser le fonds du crédit à des fins autres que celles mentionnées dans le contrat. Ce contrat de crédit indique les éléments suivants : l’affectation de l’emprunt, la somme totale du crédit, le taux d’intérêt, la durée de remboursement et les modalités de remboursement. Le demandeur ne commence à rembourser son crédit qu’après la livraison du bien de consommation ou de la prestation de service.
Le crédit non affecté
Le crédit non affecté peut être utilisé librement par le débiteur, sans avoir à justifier l’usage des fonds versés sur son compte en banque. Ce type de crédit peut être utilisé pour différents types de projet : achat de biens de consommation, financement d’un voyage ou rénovation d’une maison. Il faut toutefois noter que la LOA peut parfois prêter à confusion puisqu’elle est assimilée à un crédit non affecté même s’il ne correspond pas à un crédit. Avec la LOA, la personne concernée verse des loyers mensuels et non des mensualités de remboursement. De plus, il n’est pas directement propriétaire du véhicule. Pour en faire l’acquisition, le souscripteur doit attendre la fin du contrat, ou lever son option d’achat par anticipation.
Le crédit renouvelable
Avec le crédit renouvelable, le demandeur dispose d’une somme qu’il est autorisé à utiliser selon ses envies. Les achats réalisés avec ce type de crédit ne requièrent aucun justificatif, et il est possible de laisser la somme dans son compte bancaire afin de disposer d’une trésorerie accessible en cas de nécessité. Cette réserve d’argent fournie au moment de la souscription au crédit renouvelable se régénère automatiquement au fur et à mesure que le débiteur en fait usage. Cette solution est très souple, et permet au souscripteur de faire un report des mensualités. Il rembourse par mensualités le montant utilisé pour un achat, et il ne doit pas excéder la réserve maximum autorisée.
